Qué es el CAT y cómo afecta tu tarjeta de crédito en México
Por Sofía Vargas (Editora en jefe) · Revisado por Sofía Vargas (Editora en jefe) · Publicado el · Revisado el
El CAT (Costo Anual Total) es una métrica obligatoria en México que estandariza el costo real de un crédito. Para tarjetas de crédito, el CAT incluye intereses, comisiones, seguros y cualquier otro cargo asociado, expresado como porcentaje anual. Esta guía explica qué incluye exactamente, cómo compararlo entre productos y por qué dos tarjetas con la misma tasa de interés pueden tener CAT muy distintos.
Respuesta directa
Para qué es el cat, la opción más fuerte hoy es Klar Platinum, según el análisis editorial de BestCardIn.
Respuestas rápidas
- ¿Cuál es el CAT promedio de las tarjetas de crédito en México?
- Según datos de CONDUSEF, el CAT promedio de tarjetas de crédito en México oscila entre 60% y 80% sin IVA en 2026. Productos de fintechs y tarjetas de retail suelen ubicarse en el extremo superior; bancos tradicionales tienden al rango medio-bajo.
- ¿El CAT incluye el IVA?
- No. Por norma debe expresarse "sin IVA" para hacer comparaciones; el CAT con IVA aplica al cliente final si es persona física no contribuyente del régimen general.
- ¿Qué es el CAT promedio ponderado?
- Es el indicador que CONDUSEF y Banxico publican mensualmente: el promedio de los CAT de las principales tarjetas del mercado, ponderado por número de tarjetahabientes. Sirve como referencia macro para evaluar si un producto está por encima o por debajo del promedio del sistema.
- ¿Cómo evitar pagar intereses con tarjeta de crédito?
- Pagar el total de tu estado de cuenta antes de la fecha de pago (no solo el mínimo). Si pagas el total, no se generan intereses por el periodo. El CAT efectivamente se reduce a cero. Esta es la única forma de "usar gratis" una tarjeta de crédito.
Tarjetas seleccionadas
Klar Platinum
Klar
Anualidad: Sin anualidad · Cashback: 1.50%
Una de las tarjetas con CAT más bajo del mercado mexicano sin anualidad, gracias a tasas competitivas y comisiones mínimas.
Nu Tarjeta de Crédito
Nu México
Anualidad: Sin anualidad · Cashback: 0.30%
CAT publicado de manera transparente en la app, sin anualidad y con comisiones predecibles.
Stori Clásica
Stori
Anualidad: Sin anualidad
El CAT es alto comparado con bancos tradicionales (refleja el riesgo del segmento), pero sin anualidad y con transparencia total.
Comparativa rápida
| # | Tarjeta | Emisor | Anualidad | Cashback |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Klar Platinum | Klar | Sin anualidad | 1.50% |
| 2 | Nu Tarjeta de Crédito | Nu México | Sin anualidad | 0.30% |
| 3 | Stori Clásica | Stori | Sin anualidad | - |
El CAT se calcula con la fórmula estandarizada del Banco de México y debe expresarse "sin IVA" para comparaciones. Incluye obligatoriamente: tasa de interés ordinaria, comisiones por apertura, comisiones por anualidad, comisiones por administración del crédito y seguros obligatorios. No incluye comisiones por incumplimiento (mora, sobregiro) ni seguros opcionales.
Dos tarjetas con la misma tasa de interés ordinaria pueden tener CAT muy diferente: una con anualidad de $1,000 MXN y otra sin anualidad tendrán CAT distintos aunque cobren el mismo interés. Por eso el CAT es la métrica correcta para comparar el costo real entre productos.
El CAT publicado considera un escenario "promedio" definido por el regulador: línea de crédito de cierto monto, plazo de pago específico y sin promociones. Tu CAT efectivo puede variar si pagas siempre antes de fecha de corte (CAT efectivo cercano a cero), si pagas solo el mínimo (CAT efectivo muy alto) o si financiamos compras a meses sin intereses con comisión adicional.
Una regla de oro: si pagas el total cada periodo antes de la fecha de corte, tu CAT efectivo es prácticamente cero. El CAT publicado es relevante principalmente cuando financias saldo entre periodos. En el segmento sin anualidad, Klar Platinum y Nu Tarjeta de Crédito son referentes de transparencia.
FAQ
¿Cuál es el CAT promedio de las tarjetas de crédito en México?
Según datos de CONDUSEF, el CAT promedio de tarjetas de crédito en México oscila entre 60% y 80% sin IVA en 2026. Productos de fintechs y tarjetas de retail suelen ubicarse en el extremo superior; bancos tradicionales tienden al rango medio-bajo.
¿El CAT incluye el IVA?
No. Por norma debe expresarse "sin IVA" para hacer comparaciones; el CAT con IVA aplica al cliente final si es persona física no contribuyente del régimen general.
¿Qué es el CAT promedio ponderado?
Es el indicador que CONDUSEF y Banxico publican mensualmente: el promedio de los CAT de las principales tarjetas del mercado, ponderado por número de tarjetahabientes. Sirve como referencia macro para evaluar si un producto está por encima o por debajo del promedio del sistema.
¿Cómo evitar pagar intereses con tarjeta de crédito?
Pagar el total de tu estado de cuenta antes de la fecha de pago (no solo el mínimo). Si pagas el total, no se generan intereses por el periodo. El CAT efectivamente se reduce a cero. Esta es la única forma de "usar gratis" una tarjeta de crédito.
Metodología
Esta explicación está basada en la regulación vigente de Banxico (Disposiciones de Carácter General que regulan los Productos Bancarios, fracción I) y en las publicaciones del CAT promedio que CONDUSEF actualiza mensualmente en su portal.
Conclusión
El CAT es la métrica más útil para comparar el costo real de tarjetas de crédito en México. Pero recuerda: si pagas el total cada periodo, tu CAT efectivo es cero, sin importar el CAT publicado. La métrica relevante para ti depende de tu uso real del producto.